Aktualizováno dne 25. 4. 2024.
Navěky svoji s hypotékou. Co dál, když má úvěr delší trvání než manželství
Rozvody a rozchody nejsou příjemné a situaci může komplikovat i nutnost vypořádání společného majetku. Často se stává, že nemovitosti ve vlastnictví jsou zatíženy úvěrem a je nutné majetek vypořádat. Přiblížíme vám možnosti vypořádání majetku zatíženého hypotékou při rozvodu či rozchodu.
Hypotéka při rozvodu
Rozvod je zdrcující zkušenost, která je emociálně i finančně náročná. Partneři si musí rozdělit nejen společný majetek, ale také společné závazky, a to včetně hypotečního úvěru. Nutnost vypořádat majetek a úvěr je jistě stresující, pokud je možná dohoda, je hledání optimálního řešení snadnější.
Existuje několik možností, jak vypořádat bydlení a hypotéku v rámci rozvodového vyrovnání. V případě, že se oba z manželů na tyto možnosti předem připraví, budou mít nejlepší šanci na úspěšný a smírný výsledek a z hypotéky, která je vázaná na společné jmění manželů se nestane neřešitelný problém. Důležitá je komunikace, a to jak vzájemná mezi partnery, tak s bankou, u které si rozvádějící pár sjednal hypoteční úvěr na bydlení. Banku je zapotřebí kontaktovat a zjistit si další postup. Dohadování mezi partnery situaci nepomáhá, je třeba nechat emoce stranou a hledat racionální řešení.
Jak postupovat při vypořádání hypotéky
Pomůže vyhledat odbornou pomoc právníka či finančního poradce, kteří poradí ideální řešení nastalé situace i s hypotékou. Pomoc advokáta pak bude zapotřebí zejména v situaci, kdy jeden z partnerů nekomunikuje, nebo se odmítá dohodnout.
Možností, jak vypořádat hypotéku je několik, přičemž výběr nejvhodnější z nich závisí na řadě faktorů, například na tom, zda chce jeden z partnerů v domě či bytě zůstat, či na úvěrové bonitě partnerů.
Probíhá-li rozvod klidně a partneři jsou i nadále schopni se společně domluvit, mohou si hypoteční úvěr ponechat a dále jej společně splácet. Často se rovněž dohodnou, že byt či dům získají děti, až vyrostou, přičemž ve vzniklém mezičase lze nemovitost pronajímat. Je třeba dohodnout se na splátkách nemovitosti, platbách pojištění, správě a opravách, jednání s nájemníky atd.
Prodej nemovitosti
Poměrně jednoduchým řešením je prodej nemovitosti. Z kupní ceny se uhradí zůstatek hypotečního úvěru a zbývající obnos si partneři rozdělí. Řešení je obvykle vnímáno jako spravedlivé, nedochází k budoucím sporům, kdy jeden z partnerů odchází z nemovitosti a za několik let dochází k jejímu výraznému zhodnocení na trhu. Zpětně má první z páru pocit, že utrpěl finanční újmu a druhý z partnerů na rozvodu vydělal, protože mu zůstala lukrativní nemovitost. Tomu je vhodné předcházet.
Gentlemanská dohoda a pokračování hypotéky
Častým scénářem bývá, že v domě nebo bytě jeden z partnerů zůstane (obvykle s dětmi) a hypotéka se nadále splácí oběma partnery. Nicméně i v tomto případě má pár povinnost banku o rozvodu informovat. Mění se totiž poměry, za kterých byl hypoteční úvěr odsouhlasen, problémem bývá i změna příjmení jednoho z manželů. Bonita obou partnerů je v dané situaci jiná a klienti čelí riziku, že banka nebude ochotna v úvěrové smlouvě pokračovat.
Převod hypotéky při rozvodu na jednoho z manželů
Další možnost je vyvázání jednoho z partnerů z hypotéky. V takovém případě si nemovitost jeden z páru ponechá, zároveň však na sebe přepíše celou hypotéku, a navíc musí druhého vyplatit z toho, co už na hypotéce splatil. Jedná se o nákladné řešení a u banky je třeba prokázat, že přebírající partner má dostatečnou bonitu na to, aby pokračoval ve splácení samostatně.
Vyvázání jednoho z manželů a převod hypotéky na druhého je možné na základě dodatku ke smlouvě o hypotečním úvěru. Banka bude také vyžadovat majetkové vypořádání partnerů, rozdělení společného jmění manželů a také konečný rozsudek o rozvodu.
Bydlení po rozvodu
Do rozvodu bydleli partneři společně a společně se také dělili o náklady na bydlení. Pokud se podaří vyplatit společnou hypotéku nebo výhodný prodej nemovitosti, oba se mohou poohlížet po novém bydlení a požádat o vlastní hypoteční úvěr. V opačném případě je řešením hledání pronájmu nemovitosti. Můžete se obrátit na soukromníky nebo požádat o nájem obecního bytu.
Na co si dát pozor při vypořádání
Je důležité si uvědomit, že hypotéka je smlouva vždy mezi bankou a oběma partnery. I když si partneři dohodnou, že jeden z nich bude mít hypotéku na starost a bude ji do ukončení manželství a společného jmění dále sám platit, banka na hypotéku bude stále pohlížet jako na společné dluhy. Pro druhého partnera je důležité kontrolovat, zda je dodržen splátkový kalendář a že je hypoteční úvěr dále splácen. Pokud vlivem sporů nebo zhoršené finanční situace jednoho z partnerů dojde k nesplácení, může to mít dopad na kreditní skóre obou partnerů a poškodit je do budoucna.
Jak dlouho trvá prodat nemovitost a převedení hypotéky?
Doba prodeje může být různá, záleží na lokalitě, typu a stavu nemovitosti. Obecně platí, že prodat nemovitost může trvat několik týdnů ale také několik měsíců. Důležitá je aktuální situace na trhu s nemovitostmi. Nemovitosti s hypotékou se dají vyplatit jiným hypotečním úvěrem, takže není potřeba hradit kupní cenu pouze v hotovosti, tím se okruh kupujících rozšíří.
U jaké banky požádat o převedení hypotéky?
V České republice je mnoho bank, u kterých můžete požádat o vypořádání a převedení hypotéky. Seznam těch nejznámějších a největších:
- Česká spořitelna
- Komerční banka
- Raiffeisenbank
- UniCredit Bank
- ČSOB
- Wüstenrot hypoteční banka
Banky nabízejí různé typy hypoték s různou délkou fixace úrokových sazeb. Pří výběru banky je nutné vybírat pečlivě, porovnávat nabídky, náklady služby, úrokové sazby, poplatky a další podmínky.
Nebankovní hypotéka a rozvod
Nejen klasické banky ale také nebankovní společnosti nabízejí nebankovní hypoteční úvěry. Výhodou je, že zde není tak přísně posuzovaná bonita klienta. Ovšem platí, že člověk musí být více obezřetný, protože úrokové sazby nebankovních společností a ostatní podmínky splácení se mohou dramaticky lišit od podmínek, na které byli klienti zvyklí v bankách.
Prodat i s hypotékou můžete prostřednictvím výkupu nemovitostí
Hledání kupce může být časově náročné a majetek při rozvodu je třeba vypořádat co nejdříve. Proto se nabízí výkup nemovitostí, který můžete využít i v případě, že je objekt zatížen hypotečním úvěrem. Výkup nemovitosti profesionální společností je cestou, jak vypořádat hypotéku i získat zajímavou částku v hotovosti. Vypořádejte majetkové záležitosti a hypotéku v řádu několika dní namísto mnoha měsíců. Využijte výkup nemovitosti.
Zdroj: Financo.cz | Financo.cz